上个月，老张攥着皱巴巴的借条蹲在我办公室门口，眼圈发红。他借给发小5万块救急，结果对方骑电动车摔了，人没抢救过来。家里老母亲甩出一句"人死了债就没了"，把老张挡在门外。这场景我见太多回了——钱借出去时称兄道弟，人一走就成冤大头。其实啊，法律早就埋好了路，就看你能不能摸着石头过河。
好多人以为人死债消，纯属自己骗自己。《民法典》第1161条写得明明白白：死者留下的债，继承人得用遗产兜着底。什么意思呢？比如你哥欠你20万，他留了套80万的老房子，继承人想拿房，就得先还清20万债务。但要是遗产只值10万，那你顶多拿回10万，剩下的哭天喊地也没用。
关键得掐准两个时间节点：遗产分割前赶紧动手！去年我帮温州一个大姐追了15万，她发现死者名下有笔拆迁款，立刻向法院申报债权。结果呢？其他亲戚还在哭丧，钱早被冻结了。要是拖过3个月，款子一分不剩进了别人口袋，神仙也难救。
这里得唠句实在话：继承人要是主动放弃遗产，你连个铜板都摸不着。所以别光盯着人闹，得揪住遗产不放。房产证去不动产中心查，银行流水跑趟柜台，连支付宝余额都别放过。有回我客户差点翻车，以为死者穷光蛋，结果人家悄悄在老家有块地，查出来直接翻盘。
黄金72小时法则可比啥催收电话灵光。上周刚处理完的案例：杭州小伙借出12万给同学，对方心梗走了。他没像别人那样蹲守灵堂，而是直奔医院太平间——人刚走就联系上家属。递上借条说"嫂子，我知道您难，但这钱是我妈救命的"。家属一愣神，当场转账8万和解。省下3万律师费不说，钱落袋比诉讼快一百倍。
协商时得懂得"软刀子割肉"。有回帮餐饮老板追8万欠款，死者老婆死活不认。我教客户先递条热毛巾："大姐，您家火锅店我常去，真舍不得看它关门。" 一句话卸了防备。再加码"今天还6万，利息全免"，对方立马凑钱。你看，硬碰硬打官司要耗半年，巧劲儿三天搞定。记住喽，继承人也是人，理解他们的难处，钱才肯回头。
真要走法律程序，得学会借东风。去年在厦门接的单子，死者儿子准备卖房跑路。我们火速申请财产保全，法院当天就冻结了账户。别小看这步——打官司最怕赢了判决拿不到钱。现在遗产管理人制度越来越完善，直接找街道办指定的管理员申报债权，比漫天撒网强得多。最关键的证据链得焊死：微信聊天别删记录，转账备注写清用途，连超市小票都留着。电子证据不公证？法庭上就是废纸一张！
去年底接触个客户，债主急得亲自去死者坟前烧借条，结果反被控告扰乱秩序。追债不是耍狠，是玩脑子。常见雷区得绕着走：
真见过血的都懂，情绪上头时最容易踩坑。我教客户随身带录音笔——不是偷录，是协商时主动说"我录个音方便落实"。法律允许单方录音，关键时刻就是护身符。
说到底，处理人死欠款跟钓鱼一个理：耐心等窗口，巧劲收鱼竿。去年帮山东农户追回6万农药款，死者留的拖拉机成了突破口。没逼着孤儿寡母卖房，而是协商设备抵债。家属感激还送了筐鸡蛋，本金三天到账。
你可能会嘀咕"我家没律师咋整"？其实基层法院有诉前调解室，带上借条免费调解。去年杭州某区试点"债权速办通道"，材料齐全7天出裁定。别被专业术语吓住，民法典说"继承从死亡开始"，你就记住：人倒下那一刻，追债的倒计时就启动了。
老张后来照我说的查了死者社保，发现有笔企业年金。和解时退让5千，两个月拿回4万5。他昨天还发消息说"早知道法律这么硬气，当初不该哭丧着脸去讨"。兄弟们，血汗钱不是大风刮来的。人死债留？正好！遗产就是你的提款机。现在放下手机，翻出借条查查房产登记——晚一步，本金就少一分。
PS：最近收到不少咨询，特别提醒——死者有保险受益人的，钱直接归指定人；但如果是社保养老金，能优先清偿债务。细节决定成败啊！